Stop debiti: come eliminarli legalmente e ricominciare da zero

Se stai cercando un modo per dire stop ai debiti che ti soffocano da mesi, forse da anni, probabilmente hai già provato qualcosa. 

Hai chiamato la banca per rinegoziare, hai chiesto consiglio a qualcuno, hai anche cercato di stringere la cinghia sperando che il tempo aggiustasse le cose. Invece sei ancora qui, con i numeri che non tornano e quella sensazione di camminare su un terreno che si assottiglia ogni giorno di più.

Conosco bene quella sensazione, ci sono passato personalmente e so cosa significa.

Ho avuto debiti che sembravano impossibili da scalare, ho vissuto le notti in cui fai i conti sapendo già come vanno a finire, ho incontrato persone che avrebbero dovuto aiutarmi e invece mi hanno chiuso la porta in faccia. 

Ma non mi sono mai arreso, fino a trovare la strada per risolvere tutto e porte ripartire da zero. 

Rispetto alla mia situazione, avvenuta molti anni fa, tu oggi hai dalla tua una legge pensata esattamente per risolvere problemi come il tuo.

In questo articolo desidero spiegarti come funziona questa strada, cosa permette davvero di cancellare e cosa no, e perché la maggior parte delle persone non la conosce ancora. 

Non esistono soluzioni magiche, qui troverai quello che funziona. Avrai chiara la differenza tra chi riesce a uscirne e chi resta bloccato per anni e decenni.

Stop debiti non significa sparire: significa usare la legge

Quando le persone cercano un modo per dire stop ai debiti, nella testa hanno spesso un’immagine distorta di quello che vogliono. 

Vogliono sparire. 

• Che i creditori smettano di chiamare
• Che le lettere di sollecito non arrivino più
• Che il conto in banca smetta di andare sempre in rosso. 

È comprensibile, ma quella non è una strategia, è un desiderio di sollievo immediato che, se gestito male, porta dritto verso soluzioni sbagliate.

Ignorare i debiti non li cancella, li fa crescere, portando i creditori a cedere i crediti alle società di recupero. Chi non paga i debiti non sparisce, ma diventa un bersaglio più facile, perché i creditori sanno che dall’altra parte c’è qualcuno che non ha gli strumenti per difendersi. 

Ho visto persone aspettare anni convinte che prima o poi “si sarebbe sistemato qualcosa” e nel frattempo il debito originale era raddoppiato.

Quello che invece esiste, e che la maggior parte delle persone non conosce, è una legge italiana che permette di cancellare legalmente i debiti che non riesci a pagare. 

Si tratta della Legge 3 del 2012 e del Codice della Crisi. 

È uno strumento giuridico serio, che passa per il tribunale, che valuta la tua situazione in modo oggettivo e che, se i presupposti ci sono, ti permette di chiudere quella storia una volta per tutte, pagando solo quello che puoi davvero permetterti di pagare e cancellando il resto.

La parola chiave è “meritevolezza”. Il tribunale non regala niente a chi ha fatto il furbo, ma per chi si è trovato in difficoltà per ragioni che non dipendevano da lui.

• Una crisi.
• Dei mancati pagamenti da clienti.
• Una malattia.
• Una separazione.
• Una scelta imprenditoriale andata storta. 

La legge esiste per aiutare chi si trova in estrema difficoltà.

Dire stop ai debiti, nel senso concreto del termine, significa entrare in un percorso legale, trasparente, controllato da un giudice, che emette una sentenza che ti libera dai debiti. 

Perché non riesci a uscirne con le soluzioni “fai da te”

C’è un momento preciso in cui la maggior parte delle persone con troppi debiti decide di fare qualcosa. È quando il problema diventa insostenibile. 

Prima si va avanti lo stesso, si taglia qualcosa qui, si rimanda qualcosa là, si chiede un prestito per pagare un altro prestito. È la trappola più comune e ci cadono in tanti perché nessuno gli ha mai spiegato come funziona davvero il meccanismo.

Il saldo e stralcio, per esempio, viene usato come se fosse una soluzione universale: “Tratto con il creditore, pago una parte, chiudo.” 

In pratica, funziona raramente e solo se hai una liquidità immediata da mettere sul tavolo. E anche quando riesci a chiudere un creditore in questo modo, gli altri restano. Il problema non si risolve, si riduce temporaneamente e, nel frattempo, hai esaurito le risorse che avresti potuto usare diversamente.

Poi c’è la strada di chi aspetta la prescrizione. Una delle illusioni più pericolose che circolano. 

I debiti hanno tempi di prescrizione molto lunghi e i creditori sanno come interrompere questi tempi: basta una comunicazione scritta e tutto riparte da capo. Nel frattempo hai perso tempo prezioso che avresti potuto usare per attivare una procedura che ti tutelava davvero.

C’è anche chi si affida a consulenti improvvisati, a chi promette di “bloccare i pignoramenti” con qualche espediente tecnico, a chi vende pacchetti di assistenza che in realtà non portano da nessuna parte. 

Ho visto persone spendere migliaia di euro per soluzioni che non risolvevano niente, e arrivare da noi anni dopo con la situazione peggiorata e meno margine di manovra. Fa rabbia tutto questo, perché quelle energie e quel tempo, qualcuno li ha presi senza dare niente in cambio.

La verità è che uscire dai debiti in modo definitivo non è una cosa che si fa da soli e non si improvvisa. Richiede una conoscenza precisa della normativa, la capacità di costruire un piano che regga davanti a un giudice e l’esperienza di chi sa dove si nascondono gli ostacoli. 

Non è complicato per chi lo fa ogni giorno, è impossibile per chi lo affronta per la prima volta, da solo, con l’acqua alla gola.

Quando il problema non sei tu: la storia di Luciano

Ogni mese, qui in sede Legge3.it, festeggiamo chi si è liberato dai debiti. 

Non è una cosa simbolica, è una cosa concreta, con le persone in carne e ossa che arrivano con la sentenza in mano, che dice che quella parte della loro vita è chiusa. 

Luciano è uno di loro che ho visto ridurre 150.000 euro di debiti del 93%. Nei prossimi tre anni verserà una piccola parte del suo stipendio, quella che non gli serve per vivere e poi sarà davvero finita.

Luciano aveva un’azienda costruita con i sacrifici di chi parte da zero e vuole dimostrare che si può fare. Il suo impegno lo ha portato a dare lavoro a dieci dipendenti e a costruire un capannone di mille metri quadri. 

La crisi del 2008 ha colpito il settore dell’abbigliamento come ha colpito tutto il resto e i clienti hanno smesso di pagare. 

• Aziende fallite.
• Fatture emesse e mai incassate.
• Soldi che non sono mai arrivati.

Da buon piccolo imprenditore italiano, Luciano ha fatto la cosa più onorevole e più costosa che potesse fare: ha continuato a pagare i suoi dipendenti fino all’ultimo. 

La scelta lo ha costretto a lasciare indietro le tasse, non perché volesse frodare lo Stato, ma perché ha scelto le persone. Lì si è accumulato il debito. 

Per pagare i debiti, ha svenduto il capannone a un terzo del suo valore e neanche quello è bastato a chiudere tutto.

Mentre tutto sembrava schiacciarlo, è rimasto in piedi grazie alla memoria della moglie e dei suoi genitori, che non c’erano più ma che sentiva vicino. 

Poi ha visto una pubblicità su Facebook, era scettico ma ha provato e si è fidato. Alla fine il Tribunale di Verona ha riconosciuto la sua meritevolezza e lo ha liberato dell’enorme peso di 150.000 euro di debiti. 

Puoi guardare la sua testimonianza completa cliccando qui sotto e ascoltando le sue parole

Come funziona davvero la cancellazione dei debiti in Italia

Le procedure contro il sovraindebitamento sono la risposta del legislatore italiano a un problema che per decenni non aveva soluzione. Prima di quella legge, se eri un privato cittadino o un piccolo imprenditore sommerso dai debiti, non avevi strumenti. 

Chi non poteva accedere alle procedure concorsuali, doveva arrangiarsi. Pagare quello che poteva, subire i pignoramenti e sperare che i creditori si stancassero prima di loro. Un sistema che non tutelava nessuno.

La legge 3/2012 ha introdotto per la prima volta in Italia il concetto di esdebitazione per queste figure. Se sei in una situazione di sovraindebitamento, se hai fatto del tuo meglio per onorare i tuoi impegni e non ci sei riuscito, un tribunale può risolvere questo problema, cancellando i debiti residui. 

Il percorso prevede fasi precise. Si parte da un’analisi completa della situazione debitoria e su quella base si costruisce un piano che viene depositato in tribunale. Non si tratta di presentarsi davanti a un giudice e sperare nel meglio: si tratta di sviluppare tutta la documentazione in modo solido, coerente, che dimostri la situazione reale. 

I creditori possono opporsi, ma non hanno potere di veto se il piano è corretto e il giudice lo ritiene equo.

Capita che qualcuno si rivolga direttamente all’Organismo di Composizione della Crisi (OCC), per quanto importante questa figura in tutto il procedimento, è un errore rivolgersi a questo senza una vera tutela legale. Ho visto persone che avevano tutti i requisiti per accedere alla procedura perdere mesi preziosi perché si erano affidate a chi, invece di difenderle, le ha vessate in modo duro.

Invece, quando tutto funziona, il piano è solido, la documentazione è completa e il profilo del debitore regge all’esame del giudice, arriva la sentenza. Quella che Luciano ha in mano, un documento che libera dai debiti e che si può ricominciare.

Quali debiti si possono cancellare e quali no

Questa è la domanda che mi fanno quasi tutti ed è giusto che sia così. Perché la risposta determina se la procedura è percorribile o no.

La prima cosa da sapere è che possono accedere alle procedure: 

• Privati cittadini.
• Lavoratori dipendenti.
• Pensionati.
• Professionisti.
• Artigiani.
• Piccoli imprenditori che non superano determinate soglie. 

In sostanza: chiunque non possa accedere alle procedure concorsuali ordinarie, ha in questa legge il suo strumento specifico.

I debiti che rientrano nelle procedure sono praticamente tutti quelli che generano il sovraindebitamento nella vita reale. 

• Debiti con le banche, mutui non pagati, fidi scoperti, prestiti personali. 
• Debiti con le finanziarie, cessioni del quinto andate storte. 
• Debiti con l’Agenzia delle Entrate, i debiti tributari, l’IVA. 
• Debiti con l’INPS, contributi non versati, sanzioni accumulate. 

Debiti con fornitori, con privati, con chiunque vanti un credito nei confronti del debitore.

Ci sono però delle eccezioni. Gli alimenti dovuti al coniuge o ai figli non possono essere cancellati. Ma anche i risarcimenti danno sono esclusi e le sanzioni penali e amministrative restano fuori. 

Il vero filtro è la meritevolezza del debitore. Il tribunale guarda come ci si è arrivati alla situazione debitoria. Chi si trova indebitato perché ha cercato di fare il furbo, non ha accesso alla procedura. Ma chi si è trovato in difficoltà per la crisi economica, per mancati incassi, per una malattia, per una separazione, per scelte imprenditoriali oneste andate male, ha tutti i requisiti per accedere.

La cosa più utile che puoi fare, se non sei sicuro di cosa rientri nella tua situazione specifica, è parlare con qualcuno che quella normativa la conosce davvero. Non per sentirsi dire che tutto è possibile, ma per avere una valutazione onesta, basata sui numeri reali e sulla tua storia reale.

Il primo passo concreto per dire stop ai debiti

Se sei arrivato fino a qui, probabilmente hai già capito due cose. 

1. Che ignorare il problema non lo risolve e che le soluzioni improvvisate, nella migliore delle ipotesi guadagnano tempo, nella peggiore peggiorano tutto. 
2. Che esiste uno strumento legale serio, riconosciuto dai tribunali italiani e che permette di chiudere in modo definitivo.

La differenza tra chi riesce a uscirne da chi resta bloccato è sempre una sola: essersi affidati alle persone giuste nel momento giusto, invece di aspettare che le cose si sistemassero da sole.

Il momento giusto, nella maggior parte dei casi, è prima di quanto si pensi. Ogni mese che passa è un mese in cui il margine di manovra si restringe. Non c’è nessun vantaggio nell’aspettare. 

Il primo passo è semplice e non costa niente. È una telefonata o la compilazione di un modulo che porta a professionisti che quella situazione la conoscono perché la affrontano ogni giorno. Persone che ti dicono la verità sulla tua situazione specifica, senza giravolte e senza promesse che non possono mantenere.

Legge3.it è l’organizzazione N. 1 in Italia per liberarsi dai debiti in modo garantito. 

Se vuoi capire se la tua situazione ha i requisiti per accedere alla procedura, chiama il Numero Verde 800 66 25 18, la consulenza è gratuita e senza impegno. Nessuno ti metterà fretta. Conoscerai tutto quello che c’è da sapere, in modo che tu possa decidere.

Chiama il numero verde oppure compila il modulo che trovi in basso per richiedere la tua consulenza.

Ti aspetto.

Buona vita!

Gianmario Bertollo