C’è un momento preciso in cui la maggior parte delle persone scopre di essere segnalata al CRIF, ed è quasi sempre il momento sbagliato.
Sei in un negozio di elettronica, o davanti a un consulente di una finanziaria che ti guarda lo schermo con un’espressione che già conosci prima ancora che apra bocca.
Lì, con la carta di credito ancora in mano, ti senti dire una frase che suona come una sentenza: “purtroppo non possiamo procedere”.
Nessuna spiegazione vera, nessun dettaglio, solo un rifiuto secco che ti lascia con più domande che risposte.
Ho passato anni ad ascoltare persone raccontarmi questo stesso momento, con parole diverse ma la stessa espressione sul viso: un misto di umiliazione e disorientamento.
Perché nessuno gli aveva mai spiegato davvero cos’è il CRIF, quando si finisce dentro e, soprattutto, cosa si può fare una volta che si è dentro.
Le persone arrivano da me pensando di essere le uniche ad aver fatto quell’errore, di essere per qualche motivo meno capaci degli altri di gestire i propri soldi.
Non è così, e lo vedremo bene in questo articolo, anche attraverso la storia di Gaetano, che ha vissuto tutto questo sulla propria pelle prima di trovare la strada per uscirne.
Il punto è che la segnalazione al CRIF non è un mistero riservato a pochi addetti ai lavori, anche se a leggere certi siti sembra scritta in un linguaggio pensato apposta per confonderti.
È una cosa che puoi capire, controllare, e soprattutto affrontare, a patto di sapere dove guardare e chi ti sta dicendo la verità.
Essere censiti non è essere segnalati
Prima di andare avanti c’è un equivoco da chiarire, perché è quello che genera più ansia inutile in chi mi scrive.
Tutti siamo dentro il CRIF, in un modo o nell’altro, basta aver acceso un finanziamento, anche il più piccolo, anche quello per pagare a rate il frigorifero, per essere censiti in questa banca dati.
Non è una lista nera, è semplicemente un archivio che tiene traccia di chi ha rapporti di credito attivi in Italia, gestito da una società privata che si chiama, appunto, CRIF (Centrale Rischi Finanziari), attraverso un sistema che tecnicamente si chiama EURISC.
Il problema, quello vero, non è esserci dentro, è esserci dentro nel modo sbagliato.
Perché all’interno di quella stessa banca dati ci sono due mondi completamente diversi:
- da una parte chi paga regolarmente le proprie rate, e questo viene registrato senza alcuna conseguenza negativa,
- dall’altra chi accumula ritardi e finisce classificato come quello che nel linguaggio comune chiamiamo cattivo pagatore.
È lì che scatta la vera segnalazione, quella che le finanziarie vedono e che pesa davvero quando chiedi un nuovo credito.
Se vuoi capire più nel dettaglio cosa significa essere etichettato in questo modo e come si verifica, puoi leggere Cattivo pagatore: cosa significa, come verificarlo e cosa fare
Ti dico questo perché ho visto troppe persone disperarsi pensando che il solo fatto di avere un prestito le rendesse automaticamente sospette agli occhi delle banche.
Non è così, il credito, usato bene, non è un problema. Il problema comincia quando smetti di pagare, e lì la segnalazione arriva quasi da sola.
Quando scatta la segnalazione al CRIF
La segnalazione non è un fulmine a ciel sereno.
Il CRIF viene alimentato costantemente dalle banche e dalle finanziarie che vi partecipano, e questo succede in diversi momenti della vita di un finanziamento.
Il primo è quando presenti una richiesta e l’istituto la sta ancora valutando: in quella fase, se ti rivolgi a una seconda finanziaria per tentare un’altra strada, questa può vedere che hai già fatto una richiesta altrove, e se quella richiesta è stata rifiutata, lo saprà.
Il secondo momento è quando il finanziamento viene accolto: da lì in avanti la tua posizione viene aggiornata ogni mese, che tu stia pagando puntualmente o che tu stia accumulando ritardi.
È proprio nei ritardi che si nasconde il vero rischio, quello che nessuno ti spiega chiaramente finché non ci sei dentro.
Non serve accumulare mesi e mesi di silenzio per finire segnalato come cattivo pagatore: bastano due rate consecutive non pagate perché scatti la prima vera segnalazione negativa.
E qui c’è un dettaglio che voglio sottolineare: non serve il tuo consenso. Non firmi nulla, non autorizzi nulla, i creditori sono tenuti per legge a comunicare i ritardi al CRIF.
Tu lo scopri dopo, di solito nel momento peggiore possibile.
Quello che voglio farti capire è che dietro ogni segnalazione c’è quasi sempre una storia fatta di buona fede tradita dalle circostanze.
Non conosco famiglie che si svegliano una mattina e decidono di smettere di pagare per capriccio.
Conosco persone che perdono il lavoro, che si ammalano, che vengono travolte da un imprevisto più grande di loro, e che a un certo punto si trovano a dover scegliere tra pagare la rata o mettere il pranzo in tavola.
Non è un fallimento personale, è quello che succede quando la vita ti mette alle strette e nessuno ti ha insegnato che esiste una via d’uscita legale da tutto questo.
Cosa succede davvero quando sei segnalato
Qui è dove la teoria finisce e comincia la vita reale, quella fatta di porte chiuse una dietro l’altra.
Quando sei segnalato al CRIF, ottenere un nuovo prestito diventa quasi impossibile, e lo stesso vale per una carta di credito, per un finanziamento rateale in negozio, a volte persino per l’apertura di un conto corrente con determinati servizi collegati.
Le banche e le finanziarie consultano quella banca dati prima di dirti sì o no, e una segnalazione attiva pesa come un macigno sulla valutazione, indipendentemente da quanto tu sia una persona seria o da quanto ti impegni ora a rimettere tutto in ordine.
È proprio qui che scatta il meccanismo più pericoloso, quello che ho visto rovinare la vita a migliaia di famiglie in questi anni: la tentazione di risolvere un debito facendone un altro.
Chiedi un finanziamento per coprire le rate che non riesci più a pagare, e per un momento sembra funzionare, ti sembra di aver preso fiato. Ma quel nuovo debito si somma al vecchio, non lo cancella, e presto ti ritrovi a dover rincorrere ancora più rate di prima.
È il cosiddetto debito di consolidamento fatto male, quello che sulla carta dovrebbe aiutarti e che invece, senza una vera strategia dietro, ti trascina più a fondo.
Chi vive questa situazione smette di dormire la notte.
Si sveglia continuamente, pensando a quello che non riesce a fare, cercando una via d’uscita che sembra non esserci.
In casa la tensione si taglia con il coltello, perché il peso dei debiti non resta mai confinato al conto in banca: entra nelle relazioni, nei silenzi a cena, negli sguardi che si evitano.
Non è debolezza, è quello che succede a chiunque si trovi intrappolato in un tunnel senza sapere che, alla fine, esiste davvero una luce.
È esattamente quello che ha vissuto Gaetano.
[Storia vera] Gaetano: da 194.000 € di debiti alla libertà
Per Gaetano tutto era partito nel 2007, quando aveva provato a rimettersi in regola con i primi debiti accendendo altri finanziamenti per riuscire a pagare quello che doveva.
Poi l’azienda dove lavorava era fallita e da lì i debiti avevano cominciato ad accumularsi uno sopra l’altro, senza sosta.
Aveva fatto esattamente l’errore che ho visto ripetersi migliaia di volte: un debito per pagarne un altro, il classico finanziamento di consolidamento che sembra la soluzione e invece è solo un modo per peggiorare.
Alla fine si era ritrovato con 194.000 euro di debiti sulle spalle, una famiglia da mantenere e le notti passate a svegliarsi in continuazione perché la testa non si fermava mai.
Mi ha raccontato che ha smesso di vivere tranquillo in casa, che era sempre nervoso, che si sentiva come chiuso in un tunnel senza riuscire a vedere la luce.
Ci ha trovati per caso, guardando i video del nostro canale, ma era scettico perché aveva già sentito troppe promesse non mantenute.
Mi ha detto che quello che lo ha convinto a fidarsi non sono state le parole, ma la trasparenza estrema nello spiegargli filo per segno cosa sarebbe successo, passo dopo passo.
Con noi di Legge3.it ha aperto la pratica contro il sovraindebitamento e il Tribunale di Udine, riconoscendo che meritava questa possibilità, lo ha liberato da quei 194.000 euro con il pagamento di una piccola cifra mensile.
Oggi Gaetano dorme di nuovo la notte, ha ricominciato a vivere.
La cosa che vuole trasmettere a chi si trova nella sua stessa situazione, è che vale la pena conoscere questa strada, perché dietro non c’è nessuna truffa, ma persone specializzate che lavorano per portare a termine la procedura fino alla fine.
Come sapere se sei segnalato: la visura CRIF
La cosa più assurda, e te lo dico con la rabbia di chi vede questo scempio da anni, è che in giro ci sono decine di siti e di sedicenti “agenzie” che ti fanno pagare una verifica CRIF che dovrebbe essere gratuita.
Perché lo è.
Ogni cittadino ha il diritto di conoscere, una volta all’anno e senza alcun costo, tutti i dati registrati a proprio nome nella banca dati CRIF, attraverso un documento che si chiama visura CRIF.
Non serve nessun intermediario, nessun avvocato, nessuna finanziaria travestita da consulente.
La richiesta si fa direttamente sul sito ufficiale, compilando il modulo online dedicato ai consumatori, dove puoi accedere ai tuoi dati con SPID o CIE, oppure inviando la documentazione via posta o email se preferisci il metodo tradizionale.
In tutti i casi la risposta arriva entro 30 giorni, e quello che ricevi è un documento completo con tutti i rapporti creditizi a tuo nome: quelli in corso, quelli estinti, quelli rifiutati, e le eventuali segnalazioni di ritardo o morosità.
Puoi trovare il modulo ufficiale direttamente sulla pagina di CRIF dedicata all’accesso ai tuoi dati
Se poi vuoi una guida passo per passo, con tutti i dettagli pratici su come muoverti nella compilazione del modulo, ne ho parlato in modo più tecnico in visura CRIF: procedi definitivamente alla cancellazione
Quello che desidero che ti resti impresso, però, è questo: nessuno dovrebbe farti pagare per un tuo diritto.
Se qualcuno ti propone una visura CRIF a pagamento presentandola come l’unico modo per averla, sta approfittando della tua difficoltà, non aiutandoti a risolverla.
CRIF non è la Centrale Rischi di Banca d’Italia
Un altro equivoco duro da sradicare, e che vedo confondere anche persone informate, è la sovrapposizione tra CRIF e Centrale Rischi di Banca d’Italia.
Sono due cose diverse, gestite da soggetti diversi, con regole diverse.
Il CRIF è una società privata, che gestisce un sistema chiamato SIC, Sistema di Informazioni Creditizie, al quale partecipano su base volontaria banche e finanziarie che decidono di scambiarsi informazioni sui propri clienti.
La Centrale Rischi di Banca d’Italia, invece, è un archivio pubblico, gestito direttamente dalla banca centrale, e raccoglie principalmente le esposizioni creditizie più rilevanti, superiori a determinate soglie, comunicate obbligatoriamente dagli intermediari vigilati.
In pratica puoi essere segnalato in uno dei due sistemi senza esserlo nell’altro, e questo genera spesso confusione in chi cerca di capire dove sia effettivamente “iscritto”.
Le piccole rate del televisore pagato a rate in ritardo, ad esempio, finiscono tipicamente nel circuito CRIF, mentre esposizioni più importanti, penso a mutui o affidamenti bancari consistenti, possono comparire anche nella Centrale Rischi di Banca d’Italia.
Sapere questa differenza non è un dettaglio da tecnici: ti serve per capire davvero dove controllare, perché una banca che consulta il CRIF potrebbe non vedere ciò che risulta alla Centrale Rischi, e viceversa.
Quindi, quando qualcuno ti dice genericamente “sei segnalato in banca”, chiedi sempre dove. Perché la strada per uscirne, come vedremo tra poco, dipende anche da questo.
Quanto dura una segnalazione e cosa fare per uscirne
Qui non voglio dilungarmi troppo, perché ho già dedicato un articolo intero a questo tema specifico, con tutta la tabella dei tempi presa direttamente dalla fonte ufficiale CRIF: se vuoi sapere esattamente quanti mesi resta attiva una segnalazione a seconda della gravità del ritardo, e come funziona la cancellazione automatica, lo trovi in segnalazione CRIF: quanto dura e come cancellarla
Quello che ti dico qui, in sintesi, è che i tempi vanno da pochi mesi per un ritardo lieve fino a 36 mesi per un finanziamento mai saldato, e che la cancellazione avviene automaticamente, senza che tu debba pagare nessuno per “velocizzarla”.
Chi ti propone di farlo prima, dietro compenso, ti sta semplicemente vendendo qualcosa che la legge ti dà già gratis.
C’è però chi, pur di sfuggire a una segnalazione attiva, si getta su offerte di prestito con segnalazione CRIF, quelle pubblicità che promettono finanziamenti “anche per protestati e cattivi pagatori”. Puoi leggere l’articolo prestito con segnalazione CRIF
La sintesi è questa: diffida sempre di chi ti offre credito facile proprio quando sei più fragile. Nella maggior parte dei casi sono condizioni capestro, tassi fuori mercato, o vere e proprie truffe che ti spingono ancora più a fondo nel tunnel da cui stai cercando di uscire.
Se invece la tua segnalazione è dovuta a un errore, a un dato sporco che non ti appartiene, quella è l’unica situazione in cui non devi aspettare i tempi naturali: puoi rivolgerti direttamente all’istituto segnalante e chiedere la rettifica.
Per tutto il resto della guida pratica, comprese le procedure precise, trovi tutto in come cancellare CRIF: guida completa
Il vero problema non è il CRIF, è restarci dentro
Eccoci al punto che considero il più importante di tutto l’articolo, quello che vorrei che chiunque legga fino a qui portasse con sé.
Se hai troppi debiti da pagare, se le rate che ti soffocano sono più di quelle che riesci a sostenere ogni mese, preoccuparti dei tempi di cancellazione del CRIF è come curare un graffio a chi è appena uscito da un incidente con fratture multiple.
Serve a poco, o meglio, non serve a niente, perché il problema vero non è la segnalazione in sé: è lo stato di sovraindebitamento che l’ha generata, e che continuerà a generarne altre finché non lo risolvi alla radice.
Ho visto troppe persone concentrarsi ossessivamente sul contare i mesi che mancano alla cancellazione automatica, illudendosi che quello sia il traguardo.
Poi, puntualmente, tornano a essere segnalate, perché nel frattempo non hanno risolto nulla, hanno solo aspettato.
Esiste una sola strada che affronta il problema davvero, alla radice: la legge contro il sovraindebitamento, quella stessa legge che ha liberato Gaetano da 194.000 euro di debiti, e insieme a lui 590 famiglie che ad oggi abbiamo aiutato a liberarsi da oltre 253 milioni di euro di debiti che sembravano impossibili da pagare.
Non è una scappatoia, non è un trucco, è una legge dello Stato pensata proprio per chi si trova in questa condizione: troppi debiti e nessuna reale possibilità di pagarli tutti.
Ti permette di pagare quello che è sostenibile per la tua situazione e di cancellare legalmente il resto.
Se sei arrivato fin qui leggendo, probabilmente hai già capito che il tuo problema va ben oltre il CRIF. E se è così, è il momento di affrontarlo per davvero, non di rimandare ancora.
Chiedi aiuto agli specialisti di Legge3.it
Non aspettare che la situazione peggiori da sola, perché nella mia esperienza non succede mai.
Legge3.it è l’organizzazione n. 1 in Italia per liberarsi dai debiti in modo garantito e ogni giorno lavoriamo con la Garanzia 100% Soddisfatti o Rimborsati, assumendoci noi stessi la responsabilità del risultato.
Se ti riconosci in quello che hai letto, se anche tu porti addosso il peso di debiti che non riesci più a sostenere, chiama subito il Numero Verde 800 66 25 18, attivo 24 ore su 24, oppure compila il modulo che trovi qui sotto.
La consulenza è gratuita e senza impegno e ti permetterà di capire, con chi questa legge la applica ogni giorno, se puoi accedervi anche tu e come.
Non sei solo in questo e, soprattutto, non è mai troppo tardi per uscirne. Ti aspetto.
Buona vita!
Gianmario Bertollo
